Зачастую в ситуации финансовых трудностей люди обращаются за помощью к друзьям и родственникам, оформляя долг не через договор займа, а просто посредством расписки. В итоге, если заемщик не возвращает деньги вовремя, кредитору приходится взыскивать долг по расписке. Взыскание долга по расписке менее надежно, чем по договору займа. Самый безопасный с правовой точки зрения способ – заключить договор займа у нотариуса. Расписка о передаче (получении) денежных средств может быть заверена у нотариуса для подтверждения подлинности подписи, что помогает защитить права кредитора в случае невыполнения обязательств должником.
Для тех, кто пренебрегает документальным оформлением, напоминаем: если сумма займа превышает десять тысяч рублей, договор должен быть составлен в письменной форме (ст. 808 ГК РФ). Это обязательное требование для договоров займа, если займ выдается банком или другим юридическим лицом.
Как взыскать долг с физического лица?
Закрепить долг, который должник обязуется вернуть, можно несколькими способами: по договору, по расписке или без них. Рассмотрим каждый способ подробнее.
По договору
Рекомендуется, чтобы договор составлял опытный юрист. Документ может включать 20-30 страниц в зависимости от ситуации, но обязательно должен содержать следующие условия:
- Дата заключения договора.
- Дата вступления договора в силу.
- ФИО заемщика и займодавца.
- Адреса регистрации сторон.
- Даты рождения сторон.
- Паспортные данные сторон.
- Сумма долга.
- Сроки возврата долга.
- Подписи обеих сторон.
В договоре важно детально описать условия долга, неустойки, пени и штрафы за несвоевременную выплату, а также способы взыскания. Например, нужно указать проценты по долгу, информацию о поручителях и обеспечение залога. В отличие от расписки, договор предоставляет кредитору больше гарантий.
По расписке
Расписка используется при заключении соглашения между двумя физическими лицами и подтверждает обязательства должника вернуть сумму займа на оговоренных условиях. Для законной силы расписка должна содержать:
- Данные займодавца (ФИО, адрес проживания, место регистрации). Рекомендуется указать паспортные данные.
- Данные заемщика с аналогичной информацией, а также место работы при желании.
- Сумму долга, записанную цифрами и прописью.
- Срок возврата долга, указанный конкретной датой или периодом. При отсутствии срока возврат осуществляется по требованию. Если предусматривается частичная оплата, нужно указать график платежей.
- Подписи обеих сторон.
Многие эксперты советуют включить в расписку подписи двух свидетелей, подтверждающих факт передачи денег заемщику.
Без расписки
Договор и расписка обеспечивают обе стороны надежным подтверждением сделки с конкретными условиями и деталями, однако если давать деньги взаймы без расписки, возврат может стать сложной задачей. В таком случае необходимо обращаться в полицию с имеющимися доказательствами, такими как банковская выписка о переводе средств, скриншоты переписки с должником или, если есть, видео- или аудиозаписью разговора с заемщиком. Затем правоохранительные органы примут заявление и проведут проверку, вызвав должника для дачи показаний.
Кроме того, заимодавец может подать иск в суд для взыскания долга, используя те же доказательства. Однако потребуется доказать, что переписка велась именно между кредитором и заемщиком, что может быть затруднительно, так как в интернете часто используются псевдонимы вместо настоящих имен.
Если сумма долга не превышает 50 000 рублей, можно обратиться к мировому судье по месту регистрации должника — в этом случае все также зависит от собранных доказательств. Поэтому не рекомендуется давать деньги взаймы без расписки.
Методы возврата денежных средств
Если заемщик просрочил все сроки по уплате долга, кредиторы обычно привлекают юристов, коллекторов и судебных приставов для решения проблемы. Рассмотрим каждый метод подробнее.
Через судебных приставов
Судебные приставы взыскивают денежные средства в рамках исполнительного производства. В отличие от коллекторов, судебные приставы действуют гуманно, не угрожая и не запугивая должника.
Собрав всю необходимую информацию о счетах и недвижимости должника, приставы могут арестовать обнаруженное имущество. Судебный пристав списывает средства с банковских счетов, изымает имущество, оценивает его и продает с помощью профессионального оценщика. Если сумма долга не превышает 30 000 рублей, ответчик может самостоятельно продать имущество на эту сумму.
Затем взыскивается исполнительский сбор в размере 7% от суммы долга — он взыскивается после полного погашения всех обязательств перед взыскателями. Когда должник погасил все долги, производство по делу завершается, и судебный пристав выносит постановление о завершении исполнительного производства — это решение принимается даже в случае частичного погашения долга.
Через коллекторов
Коллекторы обычно привлекаются на досудебной стадии. Кредиторы часто продают долг коллекторским агентствам и больше не занимаются взысканием. Коллекторы действуют следующим образом: сначала звонят по телефону, отправляют сообщения и электронные письма, но если заемщик не отвечает, не желает или не может взаимодействовать, коллекторы могут прийти по месту жительства. Коллекторские агентства имеют право направлять своих сотрудников по адресу, указанному заемщиком в кредитном договоре, согласно действующему Закону № 230-ФЗ.
Однако это не означает, что коллекторы будут пытаться проникнуть в квартиру заемщика — их действия ограничены законом, правила и частота посещений четко регламентированы, и они обязаны их соблюдать. Добросовестный коллектор обычно заранее договаривается с клиентом о встрече лично — это происходит только в случае невозможности связаться другим способом и только затем они могут прийти по месту жительства.
Часто уже при первом общении с коллекторами заемщику удается договориться об изменении графика платежей по кредиту или о скидке. Если заемщик ранее обращался в банк с просьбой о реструктуризации долга и получил отказ, сотрудники агентства учтут это и, скорее всего, пойдут навстречу, предложив другие условия.
Если после длительного общения с коллекторами заемщик по-прежнему не погасил долг, дело передается в суд и возбуждается исполнительное производство — взысканием задолженности занимаются судебные приставы.
С помощью юристов
Юристы не занимаются непосредственным взысканием долгов, но могут оказать содействие в вопросах уплаты задолженности и дальнейших судебных разбирательств, а также проконсультировать должника по этим вопросам.
Например, многие юристы советуют выяснить возможность договориться с взыскателем об отсрочке или частичном погашении долга. Возможно, кредитор, которому заемщик должен определенную сумму, согласится на более удобный график выплат и согласится получать долг в меньших частях. Также рекомендуется переводить хотя бы небольшие суммы регулярно, чтобы показать приставу серьезность намерений по погашению задолженности. Сведения о банковских счетах можно передать в ФССП самостоятельно, без участия приставов, чтобы они могли списывать средства с остатка для погашения долга.
Процедура взыскания средств с должника
После того как суд выносит решение об исполнительном производстве и взыскании средств и имущества должника для уплаты задолженности, начинается работа судебных приставов. Они приходят к должнику, проводят опись движимого и недвижимого имущества и различных материальных активов. Для оценки часто привлекаются профессиональные оценщики.
Затем имущество продается на торгах по той цене, в которую его оценил оценщик. После продажи средства переводятся кредитору/кредиторам, а если сумма полученных средств оказалась выше, их возвращают должнику. В случаях, когда имущество не удалось продать или кредитор отказался принимать его в счет погашения долга, вещи возвращаются должнику, но долговые обязательства остаются в силе.
Мисник Кирилл Александрович, эксперт по списанию долгов
Мисник Кирилл Александрович, эксперт по списанию долгов