ОСАГО — это обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Гражданская ответственность подразумевает обязанность лица возместить ущерб пострадавшим по его вине. Причины могут быть связаны с действиями, бездействием или использованием имущества.
Договор страхования ответственности покрывает риск нанесения ущерба чужому имуществу и здоровью. Страховая компания (страховщик) берет на себя обязанность возместить возможный ущерб пострадавшим.
Во время действия полиса страховка действует независимо от количества ДТП или числа потерпевших.
Необходимость оформления страховки на автомобиль
Автомобиль является источником повышенной опасности, его эксплуатация может привести к ущербу жизни, здоровью и имуществу других участников движения. Согласно статье 4 Федерального закона №40-ФЗ от 25.04.2022 г., владельцы транспортных средств обязаны страховать свою гражданскую ответственность. Это правило распространяется на всех владельцев транспортных средств, если:
- Транспорт используется в России;
- Техника способна развивать скорость более 20 километров в час;
- Транспортное средство предназначено для движения по автомобильным дорогам общего пользования и (или) подлежит государственной регистрации;
- Техника не принадлежит воинскому формированию или органу и не используется для обеспечения его хозяйственной деятельности;
- Автомобиль не зарегистрирован и не застрахован в другой стране в рамках международных систем страхования;
- Техника не имеет колесных движителей (гусеничные, полугусеничные, санные и иные неколесные аппараты);
- Обязанность по страхованию не передана иному лицу (фактическому пользователю).
Прицепы к легковым автомобилям и технике на бесколесном ходу страховать не нужно. Остальные прицепы страхуются вместе с транспортным средством.
Что покрывает ОСАГО
ОСАГО обеспечивает возмещение ущерба пострадавшим по вине автовладельца. Однако:
- Страховка не покрывает ущерб, полученный самим страхователем. Если вы пострадали в ДТП по вине другого водителя, возмещение придется требовать со страховой компании виновного или, при отсутствии у него полиса, через суд.
- ОСАГО покрывает ущерб в пределах страховой суммы: до 500 тысяч рублей на возмещение вреда жизни или здоровью и до 400 тысяч рублей на ущерб имуществу на каждого пострадавшего.
- Если ущерб превышает страховую сумму, пострадавшие могут требовать дополнительное возмещение от виновного лица добровольно или через суд.
- ОСАГО не покрывает моральный вред, упущенную выгоду и ущерб от загрязнения окружающей среды.
- Страховка не действует во время соревнований, испытаний и учебной езды на площадке.
- Если ответственность страхуется по другому обязательному виду страхования (например, перевозка опасных грузов), она не покрывается ОСАГО.
Различия между ОСАГО и каско
Полис каско, как и ОСАГО, оформляется владельцами транспортных средств, но отличается следующими особенностями:
- Каско не является обязательным видом страхования.
- По каско страхуется только риск получения вреда или пропажи автомобиля страхователя.
- Для возмещения по каско не имеет значения, кто был виновником ДТП.
Тарифы не регулируются законодательством, стоимость полиса зависит не только от профиля владельца и автомобиля, но и от объема и условий страхования.
КАСКО предоставляет возможность владельцу компенсировать стоимость ремонта или получить выплату в случае угона автомобиля. Страхование является добровольным, но может быть обязательным при оформлении автокредита или передачи автомобиля в залог.
Индивидуальные условия от партнеров
Получение полиса ОСАГО
Как оформить полис
выбрать страховую компанию с соответствующей лицензией,
обратиться в офис страховщика или подать заявку онлайн,
получить готовый полис в офисе или его электронную версию через интернет.
В мобильном приложении или интернет-банке ВТБ Онлайн полис ОСАГО можно оформить за 5 минут. Для получения предложений страховых компаний нужно проверить данные о страхователе и транспортном средстве, а также заполнить информацию о водителях. Сервис доступен для оформления полиса сроком на 1 год на легковые автомобили категории «В», принадлежащие физическим лицам и используемые в личных целях. При этом прохождение техосмотра и получение диагностической карты не требуется.
Как формируется стоимость полиса
ОСАГО на автомобиль является обязательным видом страхования. Согласно закону об автостраховании, порядок формирования, предельные размеры страховых тарифов и поправочных коэффициентов устанавливает Центральный банк РФ.
Стоимость страховки обычно зависит от:
категории и назначения транспортного средства,
вида владельца (физическое, юридическое лицо, такси),
территории преимущественного использования (региональный коэффициент),
стоимости и мощности автомобиля,
количества ДТП, по которым страхователь был признан виновным (персональный показатель безаварийного вождения),
количества штрафов за нарушения ПДД,
возможности передачи права управления другим лицам или неопределенному кругу лиц.
Страховщик определяет стоимость полиса ОСАГО индивидуально на основе установленного коридора базовых величин, информации о страхователе и автомобиле. Базовые величины меняются не чаще одного раза в год. Изменение цены объявляется заранее, и многие владельцы для экономии приобретают полис с отложенным сроком действия (не более 60 календарных дней), чтобы успеть до повышения.
Стоимость ОСАГО не зависит от способа оформления полиса: в электронном или бумажном виде. Однако окончательные затраты могут быть снижены с помощью промоакций. При оформлении полиса в мобильном приложении или интернет-банке ВТБ Онлайн действует кешбэк 10%.
Коэффициенты страховых тарифов
В стандартной страховке указываются коэффициенты:
КТ — территориальный коэффициент. Определяется по адресу регистрации собственника автомобиля.
КБМ — показатель безаварийного вождения (коэффициент бонус-малус). Наличие ДТП по вине страхователя увеличивает стоимость страховки. Проверить свой КБМ можно на портале Российского союза автостраховщиков.
КВС — коэффициент возраста и стажа водителя. Стаж рассчитывается от даты получения первого водительского удостоверения. Если в полисе несколько водителей, берется коэффициент водителя с максимальным значением. Если ОСАГО оформляется на неопределенный круг лиц, коэффициент равен 1.
КО — признак ограничения количества лиц в полисе. Если список водителей ограничен, значение равно 1.
КС — сезонность. Учитывает возможность ограничить период использования автомобиля в течение года и снизить стоимость. Страхователь должен подтвердить невозможность круглогодичного использования техники. Минимальный срок для расчета — 3 месяца. Коэффициент не применяется для автомобилей с иностранной регистрацией.
КП — коэффициент периода. Применяется, если автомобиль зарегистрирован в другой стране и временно используется в России, а также в случаях, когда страховка нужна на период следования транспортного средства к месту его регистрации.
КМ — мощность двигателя. Чем мощнее автомобиль, тем дороже полис.
Срок действия полиса
Срок действия ОСАГО составляет один год. При этом:
Если использование автомобиля в течение года ограничено (например, для снегоуборочной, сельскохозяйственной или поливочной техники), при оформлении полиса применяется коэффициент сезонности.
При страховании ответственности владельцев транспортного средства, зарегистрированного в другом государстве, срок действия ОСАГО может быть уменьшен до 5 календарных дней. Стоимость страховки корректируется через коэффициент периода.
Если автомобиль еще не зарегистрирован, страхователь может получить полис ОСАГО со сроком действия, равным сроку следования к месту регистрации, но не более 20 календарных дней.
Со 2 марта 2024 года можно будет приобретать полисы ОСАГО короткого срока действия: от 1 дня до 3 месяцев. При его оформлении будут действовать все стандартные коэффициенты. Оформление краткосрочной страховки удобно коллекционерам, которые редко пользуются автомобилями, и людям, передающим машины другим лицам на время.
Что будет, если не оформить ОСАГО
Согласно законодательству, пользоваться автомобилем без страховки запрещено.
При остановке автомобиля сотрудник полиции может потребовать предъявить ОСАГО. Если полис оформлен правильно, но не находится при себе, штраф составит 500 рублей. Аналогичное наказание предусмотрено за передачу управления лицу, не вписанному в полис, или использование автомобиля вне указанного в полисе периода. Если у водителя вообще нет полиса, штраф составит 800 рублей.
При ДТП весь ущерб, возникший по вине водителя без ОСАГО, придется возмещать ему самому. Кроме того, наличие полисов у всех участников ДТП — одно из условий оформления европротокола.
Кто такой страхователь? Объясняем простым языком
Все статьи Страхование автомобиля Выездная диагностика Выбор автомобиля Как избежать обмана Поиск вариантов Общение с продавцом Покупка б/у авто: Оформление сделки Что делать после покупки Как оценить авто Покупка б/у авто в салоне Техническая проверка Советы по покупке Покупка б/у авто: с чего начать
Одной из сторон в договоре ОСАГО выступает страхователь. Кто это такой? Какие у него права и обязанности? Кто может быть страховщиком? Эти и другие вопросы рассмотрены в данном материале.
Страхователь – кто это?
Ответ на вопрос, кто такой страхователь, можно найти в статье 5 «Об организации страхового дела в РФ». Страхователь – это покупатель полиса ОСАГО, который заключает договор со страховой компанией.
Страхователем может быть как физическое лицо (гражданин), так и юридическое лицо (организация, предприятие).
Вторая сторона по договору ОСАГО – это страховщик. В отличие от страхователя, страховщик не может быть физическим лицом. Это всегда организация со статусом юридического лица, предоставляющая услуги страхования и имеющая на это лицензию.
Какие документы нужны для оформления ОСАГО
Если страховка будет оформляться в офисе страховщика, необходимо предоставить:
- паспорт страхователя;
- паспорт владельца автомобиля (если страхователь не является собственником машины);
- СТС и ПТС;
- водительские права лиц, которые будут управлять автомобилем;
- предыдущий полис (если есть);
- карту техосмотра (если машина используется для перевозки пассажиров).
Также в офисе страховой компании нужно будет заполнить заявление на покупку полиса.
Страховка выдается в день обращения и начинает действовать с этого же дня.
ОСАГО оформляется в системе страховой компании. Сразу после оплаты страховка появляется в базах РСА и ГИБДД, а также приходит на электронную почту страхователя. Документ можно распечатать или показывать прямо с экрана телефона.
Можно ли изменить страхователя в ОСАГО
Договор ОСАГО не может быть переоформлен на другого человека. Страхователь останется неизменным до истечения срока действия полиса.
После продажи автомобиля можно вернуть деньги за неиспользованный период страховки или вписать нового владельца машины водителем. Однако, если новый хозяин авто попадет в ДТП в нетрезвом виде, страховщик предъявит регресс старому собственнику машины – страхователю. Чтобы новый владелец мог получить возмещение на ремонт авто, необходимо нотариально оформить на него доверенность. Проще досрочно расторгнуть договор со страховщиком и вернуть деньги за неиспользованный страховой период.
Остальные данные в полисе можно менять: вписывать новых водителей, обновлять данные водительского удостоверения, СТС, ПТС, госномер, а также корректировать сроки страхования.
Что нужно знать об ОСАГО?
Хорошие водители, если что-то и знают об ОСАГО, то никогда не прибегали к помощи страховых компаний. Главное, чтобы полис всегда был в бардачке автомобиля.
Всеобщность и обязательность страхования
Страховые выплаты по ОСАГО
Срок действия
Стоимость полиса ОСАГО
Однако что делать при наступлении страхового случая?
ОСАГО – это полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Особенностью ОСАГО является возмещение убытков и ущерба, которые были причинены другому автомобилю, жизни и здоровью пассажиров. Тарифы по ОСАГО устанавливает государство, и без ОСАГО выезжать на дорогу запрещено.
Всеобщность и обязательность страхования
Самое главное, что нужно знать о полисе ОСАГО – это то, что он регулирует возмещение убытков и ущерба, которые вы причинили третьим лицам – транспортному средству, жизни и здоровью пассажиров. Застраховав свою гражданскую ответственность, в случае виновности вы избавляетесь от забот по возмещению нанесенного ущерба. Убытки, которые в результате ваших действий понёс второй участник, должна компенсировать страховая компания.
Что касается вас, вашего автомобиля, имущества, жизни и здоровья, то ОСАГО к ним не имеет отношения. Компенсировать ущерб, который понесли лично вы, придётся за счёт собственных средств. Если вы хотите защитить свой автомобиль от повреждения и угона, то нужно приобрести полис каско.
Каждый водитель обязан иметь полис ОСАГО или, по крайней мере, быть в него вписан. Исключение составляют случаи, когда полис ОСАГО предполагает неограниченное количество лиц, имеющих право на управление автомобилем. Согласно п. 2 ст. 4 ФЗ №40-ФЗ от 25.04.2022, вы можете не оформлять ОСАГО на автомобиль, купленный в салоне, в течение 10 суток, для его перегонки до места проживания.
Без полиса ОСАГО вы не только не имеете права выезжать на проезжую часть (иначе штраф – от 500 до 800 руб.), но и не сможете поставить автомобиль на учет в ГИБДД. Кроме того, могут возникнуть серьёзные проблемы, если произойдет ДТП, а полиса ОСАГО у вас не окажется.
Управляя автомобилем, оригинал полиса вы всегда должны иметь при себе, как и права, и документы на машину. Если полис у вас есть, но вы его, например, забыли дома, инспектор имеет право выписать вам штраф в размере 500 или 800 руб.
Если у вас оформлен электронный полис, необходимо всегда иметь под рукой либо его распечатку, либо PDF-файл со страховкой в телефоне.
Страховые выплаты по ОСАГО
Закон об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) установил стандарты компенсации ущерба пострадавшей стороне при ДТП или других страховых случаях. Эти стандарты включают верхний предел выплат по ОСАГО, в рамках которого страховая компания обязана выплатить компенсацию потерпевшему или провести восстановительный ремонт имущества до его первоначального состояния. Подробности о принципах формирования компенсационных выплат по полису ОСАГО можно найти в статье Путеводителя «Выплаты по ОСАГО».
Закон также предусматривает несколько условий, при которых ущерб, нанесённый по вашей вине, не может быть покрыт полисом ОСАГО. Полный перечень ограничений по полису ОСАГО представлен в статье Путеводителя «От чего не защищает ОСАГО».
Цена полиса ОСАГО
Стоимость полиса ОСАГО зависит от водительского стажа, марки и мощности транспортного средства, региона использования автомобиля и других параметров. На каждый из этих показателей установлен свой коэффициент, который строго регулируется государственными постановлениями. Подробнее о формировании цены на полис можно прочитать в статье Путеводителя «От чего зависит стоимость ОСАГО», а рассчитать и оформить полис поможет калькулятор ОСАГО.
Как работает ОСАГО?
Изначально закон об ОСАГО предполагал один способ расчётов: потерпевшая сторона обращалась к страховщику виновного лица. Однако недавно в законодательство были внесены изменения, упрощающие процесс получения компенсации. Согласно этим поправкам, если в результате ДТП не нанесен вред здоровью людей и соблюдаются дополнительные условия, вы можете обратиться за компенсацией напрямую к своему страховщику – это называется «Прямое возмещение убытков».
Также, если ущерб нанесён только имуществу и у обоих владельцев есть полис ОСАГО, то нет необходимости вызывать сотрудников ГИБДД – в этом случае применяется Европейский протокол.
На рассмотрение заявок о выплате ущерба страховым компаниям отводится 20 календарных дней, причём за каждый день просрочки страховщику придётся выплачивать штраф в размере 1% от суммы компенсации.
Ограничение верхнего предела выплат по ОСАГО означает, что сумма страховки может не покрыть весь размер нанесённого вами ущерба. Если вы повредили автобусную остановку, рекламную конструкцию и витрину магазина, возмещать ущерб сверх лимита по ОСАГО придётся из собственного кармана. Поэтому страховые компании предлагают полисы добровольного страхования гражданской ответственности (ДСАГО), чтобы покрыть возможные убытки, превышающие лимит по ОСАГО.
На первый взгляд, кажется, что в электронном ОСАГО меньше «подводных камней», чем в добровольном страховании каско. Однако не стоит пренебрегать выбором страховой компании и оформлять полис у первой попавшейся. Надёжность страховщика – ваша ответственность, ведь если вы виновны в ДТП, вам придётся возместить ущерб пострадавшей стороне с помощью страховщика или без него.
Совет от Сравни.ру: Если хотите сэкономить на ОСАГО, выбирайте полис с ограниченным кругом лиц, вписанных в страховку.