Согласно Николаю Мясникову, заместителю генерального директора Объединенного кредитного бюро, 14,6% российских заемщиков несут повышенную кредитную нагрузку (более 50% дохода уходит на ежемесячные выплаты по кредитам). Это более 8,5 миллионов человек. Исследование Всемирного банка также указывает на то, что в 2019 году 9% семей с задолженностью перед банками имели просрочки, 10% сталкивались с необходимостью реструктуризации кредитов или отказа в новом кредите, а 14% испытывали сложности с выплатой процентов. Общим выводом экспертов Всемирного банка является то, что 55% российских заемщиков находятся в незащищенном или уязвимом положении из-за своей чрезмерной задолженности.
Когда начинать беспокоиться?
- Часто переоцениваете свои доходы;
- Не уверены, сколько должны отдавать каждый месяц;
- Откладываете оплату коммунальных услуг;
- Используете новые кредитные средства для погашения старых долгов;
- Платите только минимальные суммы по кредитным картам;
- Не имеете накоплений на случай неожиданных расходов.
Оцените свой debt-to-income ratio (доля расходов на долги от общего дохода). Создайте список всех семейных кредитов, посчитайте ежемесячные выплаты и сравните с общим доходом семьи. Если долги съедают более половины доходов, вы находитесь в «красной зоне». Даже небольшие финансовые потрясения могут сделать ваши ежемесячные выплаты невыполнимыми.
Выплаты по кредитам от 39% до 50% также считаются очень высокими. Таким заемщикам срочно нужно принимать меры по снижению уровня задолженности. Уровень задолженности от 24% до 38% считается приемлемым, но все еще избыточным. От 16% до 23% — безопасный уровень задолженности. Менее 15% — вы справляетесь с долгами лучше, чем Российская Федерация с ее низким уровнем долга.
Что делать?
Шаг первый — подготовка. Создайте список всех долгов, например, в виде таблицы:
- Тип кредита (ипотека, автокредит, потребительский кредит, кредит на товар, кредитная карта, микрозайм и т.д.);
- Сумма задолженности;
- Процентная ставка (годовая);
- Срок погашения;
- Размер ежемесячного платежа;
- Дата платежа.
Шаг второй — поиск источников для погашения долгов. Опций немного: либо увеличивать доходы, либо снижать расходы.
Оба подхода могут показаться не самыми привлекательными. Если доход в семье составляет 15-20 тысяч рублей в месяц, экономия средств ограничена. Например, советы американских финансовых консультантов о сокращении затрат на рестораны и кафе в российских условиях могут показаться неприменимыми.
Тем не менее, людям в тяжелой кредитной ситуации необходимо принимать меры. Если вы уже попали в финансовую яму, важно, по крайней мере, перестать углубляться в нее. Просмотрите свой бюджет, оцените свои активы и найдите способы увеличить средства для погашения долгов.
С увеличением доходов возникают сложности. Экономическая обстановка не всегда подходящая, а рекомендации сводятся к ограниченному списку: подработки вечерами и выходными, использование хобби как источника дохода, поиск работы с более высокой оплатой. Но нет легких путей.
Поэтому, скорее всего, для получения необходимых средств потребуется изменить привычки и отказаться от излишних трат. Главное — не переусердствовать. Человек, который живет в мире смартфонов, не обязан покупать самый дешевый кнопочный телефон и тариф без интернета. Возможно, это станет экономной альтернативой для тех, кто использует телефон только для разговоров.
Есть длинные списки советов о том, как можно сэкономить. Некоторые из них могут показаться странными и нереалистичными, другие могут помочь заработать дополнительные деньги. Продажа ненужных вещей через объявления на сайтах вроде «Авито» или «Юла», отмена малоиспользуемых подписок на сервисы, бартер, правильное использование скидочных предложений в супермаркетах — все это может пригодиться.
Четвертый шаг — установка приоритетов. Какой кредит погасить первым? Сокращать срок или размер платежа? В статье приводятся различные методики, которые помогают систематизировать процесс выплаты кредитов. Выбор остается за вами.
Кредиты следует распределять по убыванию процентных ставок. Выгодно сначала погасить долги с высокими процентными ставками, включая кредитные карты. Этот метод также применим к кредитным картам, на которые обычно установлены более высокие проценты, чем на потребительские и ипотечные кредиты. Не забывайте о ловушке минимальных ежемесячных платежей, которая может затянуть вас на долгие годы и вызвать переплату.
Один из способов — гасить сначала кредиты меньшего размера. Психологически это помогает видеть уменьшение общей суммы долга и приносит чувство облегчения с каждым погашением.
Если у вас нет возможности регулярно делать досрочные платежи по кредитам, можно использовать неожиданные доходы (премии, подарки или возвраты долгов) для дополнительных выплат. Маленькие досрочные платежи лучше, чем ничего, особенно если доходы не были заложены в бюджет.
В случае финансовых трудностей и невозможности своевременной оплаты всех долгов можно обратиться в банк для их консолидации. Этот шаг стоит рассматривать в последнюю очередь, так как рефинансирование часто приводит к увеличению общей суммы выплат по процентам.
Рефинансирование: как быть?
Центробанк продолжает снижать ключевую ставку, что ведет к снижению процентных ставок, включая кредитные. Однако рефинансирование под новые, более низкие ставки реально только для долгосрочных кредитов, таких как ипотека. Банки не предлагают специальные программы рефинансирования для потребительских кредитов, кредитных карт или автокредитов. Возможно рефинансирование кредитных карт с переводом баланса на карту с более низкой ставкой, но это зависит от финансовой ситуации заемщика и условий банка.
Меры, не популярные, но эффективные
— Не прекращайте использование автоплатежей для услуг, которые вы не можете сократить. Однако пересматривайте список автоплатежей каждые три месяца.
— Оцените свое время. Это поможет вам оценивать потенциальные доходы и расходы в вашей жизни и работе.
— Экономия не должна делать вашу жизнь хуже или скучнее, она должна решать проблемы.
— Важно найти те области, где минимальные изменения могут привести к значительному экономическому эффекту. Часто начинать стоит с наиболее крупных статей расходов, таких как расходы на питание, что особенно актуально в условиях российской экономики.
— Не стоит пренебрегать малыми сбережениями. Важно соблюдать финансовую дисциплину и придерживаться финансовых правил.
n nttt nttt ntt nt»,»content»:»tt
ntttВы не авторизованы на сайте.ntt ntt
nttt nttttВойдитеnttt ntttилиnttt nttttзарегистрируйтесь.nttt ntt nt»>’ >
Как быстрее погасить долги? 5 полезных шагов от финансового консультанта
Сегодня кредитами обременены треть россиян, а пользование кредитками выбирают 15% населения. Средний объем необеспеченных потребительских кредитов составляет около миллиона рублей на заемщика. Долги давят и мешают, препятствуя формированию капитала.
Но возможно ли сохранять и даже увеличивать свое состояние в периоды экономических кризисов? Как повысить финансовую грамотность? Как правильно распределять доходы, чтобы не оказаться в ловушке долгов? Что делать, если задолженностей стало слишком много? Какие шаги помогут оптимизировать расходы?
На все эти вопросы в эксклюзивном интервью для PEOPLETALK отвечает финансовый советник и основатель агентства семейных финансов «InvestArt advisors» Алексей Родин, делясь своими рекомендациями по эффективному и простому избавлению от долгового бремени.
К слову, ранее мы уже рассматривали, почему мы совершаем импульсивные покупки, и как «эффект Дидро» влияет на наши финансовые решения.
Алексей Родин, финансовый советник
Шаг 1. Поставь перед собой цель освобождения от долгов
Предварительный, но важнейший этап — понять, зачем тебе необходимо избавиться от долгов. Это мотивирует и помогает прокладывать путь к конечной точке. Без ясной цели сложно сохранять мотивацию и находить правильное направление. Визуализируй свою будущую жизнь и задай себе вопросы:
— Как я почувствую себя, когда избавлюсь от долгов?
— Что для меня важно и чего я хочу достичь?
Все мы стремимся к счастью, но каждый определяет его по-своему. Кому-то нужен загородный дом, кому-то важны путешествия. Практически все желания зависят от финансов, поэтому создание капитала становится финансовой целью. Определи, какой капитал тебе нужен и зачем он.
Шаг 2. Анализируй свои расходы и оптимизируй их
Невозможно контролировать то, что не отслеживаешь. На этом этапе важно взять под контроль свои расходы. Избегай излишних трат, вызванных эмоциями, советами или рекламой, которые могут забирать до 20% твоего бюджета. Для этого полезно использовать два лайфхака:
Перед каждой покупкой задай себе три простых вопроса:
— Нужен ли мне этот товар именно сейчас или могу ли я достичь своей цели иначе?
— Действительно ли мне нужен этот товар за эту цену?
— Есть ли возможность купить его дешевле?
Также приобретение товаров требует предварительного обдумывания. Например, если покупка стоит до 1000 рублей, отложи ее на 15 минут.
Сроки обдумывания будут разными для каждой покупки, их нужно выбирать осознанно. Этот подход поможет контролировать расходы, исключив эмоциональные влияния.
Шаг 3. Веди учет активов и пассивов
Сможешь ли ты вспомнить все свои активы и пассивы без учетной книги? Если да, то, вероятно, сможешь ответить на следующие вопросы:
— Сколько денег было на счету в начале месяца?
— Какова доходность твоих вложений с учетом капитализации?
— Когда следует оплатить каждый кредит?
— Какова текущая задолженность по каждому кредиту на начало месяца?
Владение квартирой, автомобилем, наличие денежных средств на счету в банке, ценные бумаги у брокера — все эти активы требуют оценки и учета доходов и расходов. Не забудь учесть налоги и страховые выплаты.
Поставь себе три вопроса по каждому активу:
— Может ли он приносить больше прибыли, или лучше его продать и вложить деньги в более выгодные активы?
Возможно, твои финансовые резервы сейчас простаивают на расчетном счете без процентов, а акции, которые ты приобрела, требуют осмысленной стратегии управления.
Финансовые обязательства, такие как ипотека, потребительский кредит и кредитная карта, играют важную роль в нашей жизни. При выборе кредита важно учитывать процентную ставку, ежемесячный платеж, оставшуюся задолженность и итоговую переплату. Это деньги, которые мы отдаем банкам, и которые могли бы быть использованы для достижения наших финансовых целей.
Шаг 4. Планируйте досрочное погашение долгов
Если у вас появились дополнительные деньги благодаря второму шагу, вы можете использовать их для быстрого погашения задолженностей. Существует два подхода к досрочному погашению: один — экономически выгодный, другой — психологически удобный.
Экономически выгодный способ предполагает погашение кредитов, начиная с тех, что имеют более высокие процентные ставки. Первоочередной задачей становится погашение наиболее дорогостоящего кредита.
Психологически удобный подход заключается в погашении кредитов в порядке возрастания остатка долга, начиная с минимальной задолженности.
Шаг 5. Развивайте финансовую грамотность
Не забывайте образовываться в финансовых вопросах. Для сохранения и приумножения своих средств не обязательно иметь экономическое образование. Важно быть любопытным, задавать вопросы и уделять время поиску полезной информации.
Важные моменты
— Досрочное погашение ипотеки на первой половине срока выгоднее из-за особенностей начисления процентов.
— Рекомендуется направлять деньги на досрочное погашение ипотеки и в инвестиционный портфель для достижения двойной цели.
— При необходимости реструктурируйте кредиты для снижения ежемесячных выплат и будущей переплаты.
Теперь у вас есть план действий и стратегия управления финансами. Не бойтесь учиться и развиваться, это ключ к финансовой независимости!
Как заставить должника исполнить судебное решение. 6 эффективных способов
Получить судебное решение о взыскании денежных средств — это лишь первый шаг к успешному разрешению спора.
Осуществление судебного решения на практике является наиболее сложной задачей. Это означает использование законных методов для того, чтобы заставить должника выплатить сумму по договору поставки или купли-продажи. В случае займа задача еще сложнее — вернуть заимодавцу деньги.
По общему правилу, после получения судебного акта, прошедшего все стадии обжалования (апелляционное/кассационное), взыскатель получает исполнительный лист, указывающий, кто и кому должен уплатить присужденные средства.
Исполнительный лист может быть предъявлен в банк, где открыты счета должника, если таковые известны взыскателю, или в службу судебных приставов. Приставы возбуждают исполнительное производство и самостоятельно ищут информацию о зарегистрированном имуществе должника (движимом и недвижимом) и о его банковских счетах, на которых могут находиться средства или быть перспективы их поступления.
Однако само возбуждение исполнительного производства редко заставляет должника быстро исполнить судебное решение и погасить задолженность.
Закон об исполнительном производстве предоставляет должнику ряд прав, которые он может использовать для препятствия взыскателю в получении своих денег.
Чтобы взыскатель мог получить деньги быстрее, можно предпринять следующие действия:
- Потребовать от пристава начать взыскание на имущество должника, если оно найдено и находится в свободном обращении, но для этого необходимо оценить имущество и организовать торги через Росимущество, что занимает время.
- Предупредить должника о возможной уголовной ответственности за уклонение от погашения долга, однако такой метод эффективен редко, особенно если у должника есть компетентный защитник.
- Взыскать с должника пени или проценты в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.
- Подать заявление о банкротстве должника с целью взыскания на его имущество и оспаривания сделок, совершенных за три года до банкротства. Если должник — юридическое лицо, то возможно привлечение к субсидиарной ответственности руководителя, главного бухгалтера и учредителя компании.
- Индексировать сумму присужденных средств в соответствии со статьей 208 Гражданского процессуального кодекса или 183 Арбитражного процессуального кодекса.
- Подать заявление о возмещении судебных расходов, понесенных в ходе всех судебных процессов.
Рекомендуется использовать все указанные меры в совокупности, чтобы должник был мотивирован исполнить судебное решение.