Кейс АСВ РСО: Эффективные решения для бизнеса и финансовой безопасности

1. Некоммерческие организации, включенные в ЕГРЮЛ и осуществляющие деятельность:

товарищества собственников недвижимости, включая дачные некоммерческие товарищества, садоводческие, огороднические или дачные потребительские кооперативы, садоводческие, огороднические или дачные некоммерческие партнерства;
потребительские кооперативы, за исключением некредитных финансовых организаций;
казачьи общества (включенные в реестр казачьих обществ РФ);
общины коренных малочисленных народов РФ;
религиозные организации;
благотворительные фонды.

2. Некоммерческие организации, выполняющие общественно полезные услуги из соответствующего реестра (кроме иностранных агентов и организаций, выполняющих функции иностранных агентов или действующих в их интересах).

Какие средства юридических лиц подлежат страхованию

Страхуются средства в рублях и иностранной валюте:

на расчетных счетах, открытых для ведения деятельности;
на срочных депозитах (включая начисленные проценты).

Средства должны быть размещены в банке, который является участником системы страхования вкладов (ССВ). Проверить участие банка в ССВ можно по ссылке.

Если средства находятся на нескольких счетах в одном банке, общая сумма компенсации не превысит 1,4 млн рублей.

Если средства находятся на счетах в разных банках, можно рассчитывать на страховую выплату до 1,4 млн рублей в каждом банке.

Если средства находятся в иностранной валюте, сумма пересчитывается по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая и выплачивается в рублях.

Как вернуть сумму, превышающую 1,4 млн рублей

Если на расчетном счете или депозите компании хранится более 1,4 млн рублей, можно предъявить банку требование кредитора для получения остатка вклада в ходе конкурсного производства. Для этого необходимо заполнить специальный раздел в заявлении о выплате возмещения.

Средний бизнес застрахован

Какие компенсации будут предоставлены компаниям через АСВ

Система страхования банковских вкладов теперь покрывает счета среднего бизнеса, адвокатов, нотариусов и других клиентов. Закон о расширенном перечне защищенных категорий вступил в силу 25 марта. Сумма возмещения составит стандартные 1,4 млн рублей. Ранее государство гарантировало выплаты частным вкладчикам, индивидуальным предпринимателям, субъектам малого предпринимательства и некоторым другим организациям, таким как ТСЖ, благотворительные фонды и религиозные структуры.

Теперь компенсации от АСВ помогут многим компаниям сохранить свой бизнес, отмечает юрист адвокатского бюро Asterisk Анастасия Хантимирова: «Средства, перечисляемые за услуги, направляются по двум направлениям. Первое — это текущая деятельность (зарплаты, аренда офисов и так далее), а второе — накопление средств на вкладах, которые затем используются для развития бизнеса, например, для выкупа имущества на торгах, если адвокатское образование занимается инвестиционной деятельностью».

Почему доверие к депозитам достигло рекордного уровня

Существуют адвокатские кабинеты, где работает один адвокат и, условно, два помощника. Их вклад в размере 1,5 млн руб. составляет значительную часть их сбережений. Конечно, есть и крупные фирмы с оборотом более 50-100 млн руб. в год, для которых такая сумма несущественна. Часто единственным способом получить хоть какое-то возмещение является продажа своих требований к банку, у которого отозвали лицензию, передав их лицам, которые будут пытаться вернуть деньги из конкурсной массы. Понятно, что такая уступка происходит с большим дисконтом — около 50-60%. Сейчас вкладчик получит компенсацию.

По оценкам авторов изменений в закон, расширение программы защиты вкладов увеличит страховую ответственность АСВ примерно на 20 млрд руб., что составляет около 0,1%. Важно, что на выплаты смогут рассчитывать и владельцы счетов, открытых ранее. Страховым случаем считается отзыв лицензии у банка или его банкротство. Однако в бизнес-сообществе новость о защите вкладов прошла почти незамеченной. Слишком малое покрытие, считает глава комитета по экономике московского отделения «Опоры России» Алексей Каневский: «Не стоит ожидать значительных изменений. Эта система давно работала в тестовом режиме. Это нововведение несущественно в контексте текущей экономической политики.

Советуем прочитать: Росреестр объяснил, как определять границы земельного участка

Как инвестиции стремятся к страхованию

Суммы, которые сейчас предполагается получить бизнесу, настолько малы, что даже малый бизнес аккумулирует значительно большие объемы денег на счетах. Если говорить о серьезных суммах, то нужно поднимать планку до 3-5 млн руб. минимум. Во-вторых, процедура получения возмещения сложная и длительная, поэтому какого-то ощущения революционности в этом нет.

В России зарегистрировано около 18 тыс. средних предприятий, почти 76 тыс. адвокатов, 8 тыс. нотариусов и более 50 тыс. социально ориентированных НКО. В стране действует около 16 тыс. профессиональных союзов и объединений, на которые также распространяется система страхования вкладов. Не страхуются деньги на счетах людей, оказывающих профессиональные услуги на финансовом рынке.

Светлана Белова подписаться отписаться
Малый бизнес подписаться отписаться

Кто по закону является вкладчиком

Вкладчиками российского банка среди физических лиц считаются:

граждане РФ;
иностранные граждане;
лица без гражданства, включая индивидуальных предпринимателей (ИП).
малые предприятия из единого реестра субъектов малого и среднего предпринимательства, за исключением кредитных организаций и некредитных финансовых организаций;
некоммерческие организации из единого государственного реестра юридических лиц с определенной организационно-правовой формой (товарищества собственников недвижимости, потребительские кооперативы, за исключением некредитных финансовых организаций, казачьи общества из госреестра казачьих обществ, общины коренных малочисленных народов, религиозные организации, благотворительные фонды);
некоммерческие организации — исполнители общественно полезных услуг;
владельцы специальных счетов для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме.

Какие деньги не страхуются в АСВ

на счетах или вкладах адвокатов, нотариусов и иных лиц, если они открыты в связи с профессиональной деятельностью;
на вкладах, подтвержденных депозитными сертификатами;
переданные банкам на доверительное управление;
на вкладах в филиалах российских банков за границей;
в форме электронных денежных средств;
на номинальных счетах, за исключением тех, которые открыты опекунами или попечителями в интересах подопечных;
на залоговых счетах;
на субординированных депозитах;
на публичных депозитных счетах;
юридических лиц, кроме тех, которые классифицируются как вкладчики;
некоммерческих организаций, выполняющих функции иностранного агента.

Когда вкладчик получает страховую выплату и из каких источников

Вкладчик вправе требовать возмещение в случае наступления страхового случая, который определяется как:

Отзыв (аннулирование) лицензии Центробанка на осуществление банковских операций, если не выполнен план участия ЦБ или АСВ в урегулировании обязательств банка.
Введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страховой случай наступает со дня отзыва (аннулирования) лицензии или введения моратория. Страховая выплата вкладчикам производится АСВ из Фонда обязательного страхования вкладов.

Средства фонда формируются и аккумулируются за счет:

ежеквартальных взносов банков-участников ССВ;
доходов от инвестирования временно свободных средств фонда;
взносов государства в фонд.

Размер страхового возмещения

С 29 декабря 2014 года АСВ компенсирует вкладчику 100% суммы всех его вкладов в одном банке, но не более 1,4 млн рублей.

Если страховой случай произошел с 2 октября 2008 года по 29 декабря 2014 года, то максимальный размер возмещения составит до 700 тыс. рублей.

С 1 октября 2020 года в определенных случаях вкладчики могут претендовать на выплату до 10 млн рублей, например, если деньги поступили на счет от продажи жилья или в качестве наследства. Повышенная выплата возможна, если деньги были зачислены в безналичной форме и в течение трех месяцев перед наступлением страхового случая.

Важно! В системе АСВ страхуются не только сумма вклада, но и начисленные проценты, рассчитываемые до дня наступления страхового случая. Чтобы защитить свои накопления свыше 1,4 млн рублей, целесообразно размещать их в разных банках.

Советуем прочитать: Как связаться с владельцем Магнита напрямую: инструкции и контактные данные

Почему важно обращать внимание на рейтинг надежности банка

Перед тем как разместить деньги на вкладе или счете, убедитесь, что банк участвует в системе страхования вкладов. Изучите рейтинг надежности банка, который учитывает эффективность работы кредитной организации, ее финансовое состояние, размер финансовой нагрузки, количество вкладчиков и объемы средств, размещенных коммерческими предприятиями.

На основе рейтинга можно оценить, насколько безопасно размещать деньги в конкретном банке.

Примечание. Рейтинги банков от Банки.ру рассчитываются по собственной методике с использованием отчетности российских кредитных организаций. Рейтинг не обновлялся с 1 марта 2022 года по 1 мая 2023 года включительно, так как Банк России не публиковал отчетность кредитных организаций в этот период.

С помощью сервиса Банки.ру вы также можете найти интересующие вас облигации, акции и ПИФы, а также изучить тему инвестиций.

Когда наступает страховой случай

Центробанк запретил банку выдавать деньги. Этот режим называется «мораторий на удовлетворение требований кредиторов». Его могут ввести, если Банк России назначил временную администрацию в банке.

Центробанк отозвал у банка лицензию.

Оба решения дают клиентам право на страховую выплату. Обычно она составляет до 1,4 млн рублей, но может быть и больше — об этом расскажем ниже.

Когда Центробанк вводит мораторий, банк утрачивает право на выдачу средств со счетов и переходит под управление Агентства по страхованию вкладов. Агентство назначает временную администрацию, которая помогает банку выйти из кризисной ситуации.

Мораторий длится три месяца. Если проблемы остаются нерешёнными, у банка отзывают лицензию и начинается процедура банкротства. Имущество банка продаётся на торгах для расчёта с кредиторами.

Вкладчикам остаётся ждать объявления агентства о начале выплат и публикации списка банков-агентов, где можно получить деньги. В этот список входят банки, аккредитованные АСВ. Агентство выбирает их через конкурс среди заранее аккредитованных организаций. Это выгодно для агентов, так как вкладчики часто оставляют деньги на счетах в тех же банках, куда им перевели средства.

Список банков-агентов публикуется на сайте АСВ не позднее 14 дней после наступления страхового случая. Вкладчикам нужно выбрать удобное отделение банка-агента, прийти туда с паспортом и заполнить заявление. В 2024 году заявление на компенсацию можно подать через Госуслуги.

В течение трёх дней после подачи заявления вкладчик должен получить свои деньги — лично или переводом на счёт в банке-агенте. За выплатой можно прийти в любое время, пока продолжается ликвидация банка. Этот процесс состоит из нескольких этапов и может длиться несколько лет.

Страховые случаи редки. Пик пришёлся на 2014-2017 годы, когда было зафиксировано 267 страховых случаев. В этот период регулятор активно очищал рынок от ненадёжных финансовых организаций.

В 2022 году было всего четыре страховых случая, а в 2023 году — ни одного.

На графике показана динамика страховых случаев с 2005 года. Максимум зафиксирован в 2016 году.

Страхование вкладов для счетов среднего бизнеса, адвокатов и нотариусов

С 25 марта вступают в силу изменения, расширяющие систему страхования вкладов. Теперь счета нотариусов, адвокатов, малого и среднего бизнеса, а также общественных организаций будут застрахованы АСВ на сумму до ₽1,4 млн.

С 25 марта вступают в силу изменения в Закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». По новым правилам, система страхования вкладов распространяется на счета и вклады адвокатов, нотариусов и иных физических лиц, предназначенные для профессиональной деятельности. В список также включены счета профсоюзов, социально ориентированных некоммерческих организаций и юридических лиц из Единого реестра субъектов малого и среднего предпринимательства. В перечень будут включены средние предприятия (малые предприятия получили право на страховое возмещение с 1 января 2019 года). Компенсация для всех указанных лиц составит до ₽1,4 млн. Также уточнено, что не подлежат страхованию средства физических лиц, оказывающих профессиональные услуги на финансовом рынке.

Советуем прочитать: Как рассказать о месте или доме, где вы живёте

Что является страховым случаем

Страховыми случаями являются отзыв лицензии у кредитной организации на осуществление банковских операций или мораторий ЦБ на удовлетворение требований кредиторов.

Банк России может отозвать лицензию за систематические нарушения законодательства России и нормативных актов регулятора. Полный список нарушений приведён в ст. 20 Закона № 395-1 от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с Законом № 655 от 25 декабря 2023 года, начиная с 21 сентября 2024 года вступит в силу очередная часть изменений, касающихся порядка выплаты страховых возмещений в случаях, когда банк с отозванной лицензией также является кредитором вкладчика — то есть у клиента банка одновременно есть вклад и кредит. По новым правилам вся сумма компенсации (в пределах ₽1,4 млн) будет выплачиваться без учета суммы встречных требований кредитной организации. В настоящее время размер возмещения по вкладам (за исключением эскроу-счетов) определяется как разница между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований банка к вкладчику. Эти изменения коснутся физических лиц, включая индивидуальных предпринимателей, адвокатов и нотариусов, которые составляют самую массовую категорию защищенных вкладчиков — около 99% от общего числа застрахованных лиц, сообщает АСВ.

Как получить страховое возмещение по вкладу

С 19 марта получение страхового возмещения по вкладам и счетам возможно онлайн на сайте Агентства по страхованию вкладов или через портал «Госуслуги», при условии, что физическое лицо не получало компенсацию иным способом, зарегистрировано на госпортале, имеет электронную подпись и реквизиты карты «Мир» в действующем банке. Срок рассмотрения заявления составляет три рабочих дня, максимальная сумма компенсации, полученной таким образом, составляет ₽1,4 млн.

Заявление на возмещение страховки по вкладу и счетам можно по-прежнему подать и лично — обратиться с паспортом в банк-агент, назначенный АСВ для выплаты компенсации. Их контакты публикуются на сайте агентства, а также вывешиваются на дверях банка-банкрота.

Возмещение производится в течение трех рабочих дней с момента отправки заявления и необходимых документов банку-агенту. Выплаты по страховому случаю физическое лицо может получить в наличной или безналичной форме, индивидуальные предприниматели — только на расчетный счет.

По статистике Агентства по страхованию вкладов (АСВ), с 2004 года выплачено ₽2,05 трлн по 551 страховому случаю в банках. За страховым возмещением обратились 4,4 млн вкладчиков. Из них 100% получили свои денежные средства за счет страховки в рамках установленных лимитов.