Итак, давайте разберемся, что представляет собой срок исковой давности (СИД). Это период, в течение которого банк вправе предъявлять заемщику требования. При заключении кредитного договора банк имеет право подавать требования в течение 3 лет.
Однако, ошибочно полагать, что по истечении данного срока заемщик может забыть о кредитных обязательствах. Чтобы иметь право на освобождение от долгов, необходимо соблюсти ряд условий:
- не обращаться в банк с просьбами об изменении условий кредитного договора (часто заемщики пытаются таким образом снизить нагрузку по кредиту);
- не подавать заявление о перекредитовании;
- не просить банк о каких-либо других уступках;
- не вести переписку с кредитным учреждением.
При наличии фактов взаимодействия с банком срок исковой давности будет прерван (то есть, начнется отсчет заново). Наряду с этим, банк также не должен предпринимать попыток взыскания долга (включая обращение в суд с иском до истечения срока исковой давности). Если же банк подает иск после истечения СИД, гражданин имеет право ходатайствовать об аннулировании долга (важно подать такое ходатайство до вынесения судебного решения).
Когда начинает отсчитываться срок исковой давности?
Чтобы определить начало отсчета срока исковой давности, нужно обратиться к Гражданскому кодексу РФ (ст. 200), а также к условиям кредитного договора. Закон указывает, что срок исковой давности начинается с момента нарушения прав кредитора.
Тем не менее, несмотря на существование ст. 200 ГК РФ, единое мнение среди судей, адвокатов и представителей банков о начале отсчета срока исковой давности отсутствует. Большинство судов при рассмотрении таких дел придерживаются следующего подхода:
- срок исковой давности начинается с даты последнего платежа заемщика;
- даты заключения кредита и его окончания не учитываются.
Например, договор может быть заключен в 2015 году (на 3 года), последний платеж внесен в 2017 году. Соответственно, срок исковой давности истечет в 2020 году. Некоторые суды интерпретируют норму иначе и начинают отсчитывать СИД с даты окончания действия договора. Однако, такая позиция не получила широкого распространения.
Может ли банк требовать погашение долга после истечения срока давности?
Банкам не запрещено обращаться в суд по истечении срока исковой давности (некоторые организации активно этим пользуются). Более того, суд не обязан проверять истечение СИД, так как защита своих прав возлагается на гражданина с задолженностью.
Важно! Если банк подал иск в суд, а вы уверены, что срок исковой давности уже истек, нужно представить соответствующие доказательства. В случае принятия судом решения в пользу заемщика, банку будет отказано в иске (т.е. заемщик освобождается от необходимости погашать долг и не подлежит санкциям).
Что произойдет с долгом, если его не выплачивать?
Недавно наткнулся на интересную статью о коллекторах и типах должников с просрочками. Вспомнил своего брата. Он в 2007 году открыл бизнес на заемные средства. Взял около 1,5 млн рублей в разных банках.
Конечно, вот уникальный текст с сохранением HTML-разметки:В 2008 году начался кризис, и брат потерпел финансовый крах. Оставшиеся долги нечем было гасить. Брат решил не выплачивать кредит и переехал в другой город. Естественно, коллекторы начали его разыскивать. Он объяснял им, что у него нет возможности платить в данный момент, обещал сделать это позже, но на самом деле и не планировал.
В итоге брат так и не выплатил ни копейки. Примерно в 2014 году коллекторы перестали ему звонить. На сайте Федеральной службы судебных приставов долгов за ним не числится. Кажется, что его больше никто не разыскивает.
Возникает вопрос: долг исчез, что ли? Почему так получилось?
Сергей, сразу хочу сказать: долги сами по себе не исчезают. Взятый кредит обязательно нужно вернуть. Кредиторы не раздают свои деньги бесплатно и не прощают долги. То, что кредиторы до сих пор не подали на вашего брата в суд, может быть вопросом времени. Иногда это длится годами.
финансовый консультант Тинькофф-банка
Процесс взыскания долга можно разделить на несколько этапов.
Банк связывается с заемщиком. В первую очередь банк пытается решить вопрос напрямую с клиентом: сотрудники пишут и звонят, чтобы выяснить ситуацию и договориться о добровольной выплате долга.
Банк передает дело коллекторам. Если договориться с клиентом по какой-либо причине не удается, банк может передать дело коллекторскому агентству. Агентство получает право взыскивать долг в пользу банка за вознаграждение.
Долг продают новому кредитору. Если переговоры с должником не приводят к результату, и терпение банка на исходе, долг могут продать новому кредитору. Тогда право требования долга переходит другой организации.
Последний этап — суд. И коллекторское агентство, и банк, и любой другой кредитор могут подать на неплательщика в суд. Суд может удержать до 50% из его источника дохода. Суд также может наложить арест на имущество или запретить регистрационные действия — например, запретить покупку или продажу квартиры или регистрацию автомобиля.
Долги в коллекторских агентствах могут оставаться на годы. Скорее всего, долг вашего брата находится у какого-то кредитора и ожидает судебного иска.
Есть лишь два способа списания долгов.
Истечение срока исковой давности — три года. По закону, если вопрос с долгом не был решен в течение трех лет, его аннулируют. Но мало кто знает, что срок исковой давности не является обязательным и может быть восстановлен. Если кредитор обратится в суд и докажет, что должник намеренно уклонялся от выплат, срок исковой давности может быть восстановлен — каждая ситуация рассматривается индивидуально и зависит от множества факторов. Вообще, восстановление срока исковой давности — это достаточно простая процедура.
Признание должника банкротом. Процедуру банкротства могут инициировать как должник, так и кредитор. Причем, если инициатором является кредитор, должник может не знать об этом до последнего момента: документы отправляют по месту регистрации, где человек может не проживать. Затем проводится реструктуризация долга или опись, арест и реализация имущества. В некоторых случаях применяются обе процедуры. В любом случае, только если после всех процедур остается долг, его могут списать.
Банкротство имеет множество негативных последствий: ограничения на предпринимательскую деятельность, ограничения на кредиты, «черная метка» в кредитной истории. Мы уже упоминали, что банкротство можно сравнить с финансовой смертью.
Куда делся долг вашего брата
Вы отметили, что на портале ФССП нет данных о возбуждении исполнительного производства. Возможно, долг все еще находится у кого-то из кредиторов. Он мог остаться у первоначального кредитора или быть перепроданным несколько раз.
Некоторые пытаются избавиться от кредитов, создавая мифы. Например, отсутствие информации об исполнительном производстве на сайте ФССП якобы свидетельствует о том, что на них не подавали в суд. Однако данные на сайте могут публиковаться с задержкой из-за высокой загруженности приставов.
Еще один миф: если не звонят, значит, долга нет. Некоторые кредиторы намеренно долго не контактируют с должником, иногда годами. Это делается с целью, чтобы человек расслабился, привел свои финансы в порядок и забыл о долге. А под конец срока исковой давности ему неожиданно приходит исполнительный лист, и коллекторы снова начинают активно требовать возврат долга или списывают средства со счетов по решению суда.
Информация о кредите хранится в бюро кредитных историй не менее 10 лет. В течение этого времени банки, страховые компании и некоторые работодатели могут иметь доступ к ней. Это означает, что ваш брат может столкнуться с трудностями при трудоустройстве, получить отказ в кредите или не сможет стать созаемщиком по ипотеке.
Что нужно сделать вашему брату
Чтобы избежать подобных проблем, вашему брату следует погасить свои долги. Если он не знает, в каких агентствах находятся его долги, ему нужно сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Раз в год это можно сделать бесплатно. Затем ему следует связаться с коллекторами и договориться о выплатах. Без этого не обойтись.
Если у вас есть вопросы о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. Эксперты журнала ответят на самые интересные вопросы.
Взял микрозайм, появились трудности с работой. У меня большая семья, и я один обеспечиваю. Как результат, проценты начали расти. Уже выросла значительная сумма. Интересно, как долго это будет продолжаться.
Игорь, не оплачивайте эти огромные проценты и сам кредит. Когда вызовут в суд, настаивайте на пересчете процентов и соглашайтесь оплатить только основной долг без процентов.
Tommy, следователь сказал мне то же самое. Просто эти звонки, СМС, сообщения в WhatsApp с угрозами и прочее. Я все это передал в прокуратуру.
У меня вообще ужасная история! В 2006 году взял кредит в 40,000 евро для развития бизнеса! Выплатил две трети кредита и процентов, но потом случился кризис, я попал в больницу, и выплаты прекратились. По кредиту было три поручителя! Банк подал в суд с требованием расторгнуть кредитный договор и взыскать задолженность! Суд присудил солидарную выплату задолженности между заемщиком и поручителями (так был составлен договор)! Суд был в 2012 году, и я свою часть долга погасил. Но в 2022 году начались звонки из Сбербанка о просроченной задолженности на крупную сумму, якобы по кредиту, оформленному в 2012 году! На запрос в Сбербанк пришел ответ, что обязательства по кредиту 2006 года не были выполнены, и банк автоматически перевел сумму задолженности в рубли и открыл новый кредит!? Это было сделано в день суда. Я не знал об этом кредите, ничего не подписывал! Как можно «автоматически» и в одностороннем порядке изменить кредитный договор, а через 10 лет требовать его возврата?
Неверно, после 3 лет никто уже не сможет взыскать долг.